Chúng ta thường nghe nói nhiều về cụm từ "tự do tài chính" hay "an yên khi về già", nhưng cụ thể ở mỗi cột mốc cuộc đời, bạn cần có bao nhiêu tiền trong tay để không phải nơm nớp lo sợ trước biến cố?
Nhiều người vì mơ hồ về tài chính hoặc mải lo cho gia đình mà quên mất việc chuẩn bị cho những ngày tháng nghỉ hưu của chính mình. Nghiên cứu từ Northwestern Mutual từng chỉ ra một thực tế giật mình: 1/3 người trưởng thành có ít hơn 5.000 USD tiết kiệm hưu trí và 1/5 thậm chí không có một đồng tiết kiệm nào.
Vậy với phụ nữ, những người vừa phải vun vén gia đình, vừa lo sự nghiệp, đâu là con số mục tiêu hợp lý cho từng độ tuổi? Dưới đây là bức tranh tài chính toàn cảnh qua từng cột mốc 30 - 40 - 50 - 60, giúp bạn dễ dàng đối chiếu và điều chỉnh.
1. Tuổi 30: Củng cố nền móng và Xóa sạch nợ nần
Mục tiêu tiền tiết kiệm: Tương đương 0,5 đến 1 năm thu nhập. (Ví dụ: Thu nhập của bạn là 15 triệu/tháng, mục tiêu tích lũy ở tuổi 30 nên rơi vào khoảng 90 - 180 triệu đồng).
Thực tế giai đoạn này: Ở tuổi 30, phụ nữ thường bắt đầu bước vào giai đoạn ổn định công việc, kết hôn hoặc sinh con. Theo các chuyên gia từ quỹ Fidelity và T. Rowe Price, việc tích lũy được từ 0,5 đến 1 năm thu nhập giúp bạn có một "lớp đệm" an toàn.Tuy nhiên, nếu bạn chưa đạt được con số này thì cũng đừng quá hoang mang. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng tuổi 30 nên là thời điểm tập trung xóa sạch các khoản nợ tiêu dùng (nợ thẻ tín dụng, vay nợ sinh viên), đầu tư nâng cao nghiệp vụ bản thân và chuẩn bị tích lũy mua căn nhà đầu tiên. Hãy bắt đầu bằng thói quen trích ra 6% - 15% thu nhập mỗi tháng để tích lũy.
2. Tuổi 40: Tăng tốc tích lũy và Bứt phá thu nhập
Mục tiêu tiền tiết kiệm: Tương đương 2 đến 3 năm thu nhập. (Ví dụ: Thu nhập 20 triệu/tháng, số tiền tích lũy/đầu tư nên đạt 480 - 720 triệu đồng).
Thực tế giai đoạn này: U40 là giai đoạn thu nhập của bạn bắt đầu chạm đỉnh, nhưng đây cũng là lúc "trách nhiệm chồng trách nhiệm": tiền chăm sóc con cái, tiền học hành, phụng dưỡng cha mẹ hai bên.Để không bị “hụt hơi”, chuyên gia lập kế hoạch tài chính Lucienne Hubiak gợi ý phụ nữ áp dụng Quy tắc chi tiêu 70 - 20 - 10:
70% thu nhập cho chi phí sinh hoạt gia đình.
20% cho việc trả nợ (vay mua nhà/xe nếu có).
10% đưa thẳng vào quỹ tiết kiệm/đầu tư dài hạn.
Nếu có con, đây cũng là mốc thời gian quan trọng để bạn bắt đầu tách riêng một khoản quỹ giáo dục cho đại học của con sau này.
3. Tuổi 50: Ổn định phong độ và Nhân bản tài sản
Mục tiêu tiền tiết kiệm: Tương đương 5 đến 6 năm thu nhập (và nâng lên 7 năm khi chạm mốc 55 tuổi).
Thực tế giai đoạn này: Ở tuổi 50, con cái dần trưởng thành và tự lập, áp lực nuôi con giảm bớt. Đây là lúc bạn cần duy trì tỷ lệ tiết kiệm kỷ luật từ 12% đến 15% thu nhập mỗi năm.Tài sản của bạn lúc này không nên chỉ nằm yên trong sổ tiết kiệm chịu lạm phát, mà nên phân bổ vào các kênh an toàn tạo dòng tiền (như bất động sản cho thuê, quỹ mở, hoặc vàng). Mục tiêu lớn nhất ở tuổi 50 là đảm bảo sức khỏe tài chính gia đình vững vàng trước khi bước vào giai đoạn nghỉ hưu.
4. Tuổi 60: Tích lũy tối đa và Sẵn sàng cho tuổi hưu an nhàn
Mục tiêu tiền tiết kiệm: Tương đương 8 đến 10 năm thu nhập. (Lý tưởng nhất khi đến tuổi nghỉ hưu 65 - 67 là có khoảng 10 - 11 năm thu nhập trong tay).
Thực tế giai đoạn này: Đây thường là những năm cuối cùng trong sự nghiệp đỉnh cao của bạn. Tỷ lệ tiết kiệm giai đoạn này cần đẩy lên mức tích cực nhất để chuẩn bị cho việc ngưng công việc tay chân/văn phòng.Khoản tiền 8 - 10 năm thu nhập tích lũy được lúc này (kết hợp cùng lương hưu/BHXH) sẽ là nguồn lực tài chính quyết định trực tiếp đến chất lượng sống, chi phí chăm sóc y tế và sự tự do, thong dong của bạn trong suốt phần đời còn lại.
Lời khuyên cho phái đẹp: Con số chỉ là mốc, quan trọng là hành động!
Những quy tắc trên (như của Fidelity hay T. Rowe Price) đều là khung tham chiếu lý tưởng, không phải là bản án bắt buộc khiến bạn phải lo lắng hay trách móc bản thân nếu chưa đạt được.
Như bà Haleh Moddasser, Phó Chủ tịch Stearns Financial Group chia sẻ, hoàn cảnh sống của mỗi người phụ nữ là hoàn toàn khác nhau. Trong thời đại công nghệ thay đổi nhanh chóng, khoản đầu tư hời nhất đôi khi chính là đầu tư vào bản thân, học thêm kỹ năng mới, chăm sóc sức khỏe và nâng cao năng lực kiếm tiền.
Mấu chốt để bảo vệ tương lai của phụ nữ không nằm ở việc bạn kiếm được bao nhiêu tiền hôm nay, mà ở chỗ:
Ý thức tích lũy từ sớm: Càng bắt đầu sớm, sức mạnh của lãi kép càng giúp bạn nhàn nhã về sau.
Biết linh hoạt điều chỉnh: Bị chậm chân ở tuổi 35 hay 40 không có nghĩa là thất bại, bạn hoàn toàn có thể tăng tốc tỷ lệ tiết kiệm ở giai đoạn sau.
Chủ động với tài chính cá nhân: Đừng giao toàn bộ tương lai tài chính của mình cho bất kỳ ai. Tự tay quản lý và nắm giữ một quỹ an toàn chính là sự tự tin lớn nhất của người phụ nữ hiện đại.
